DSR 계산 방법｜연소득 6,000만원이면 원리금을 얼마까지 갚을 수 있을까

DSR 계산 방법은 1년 동안 갚아야 하는 모든 가계대출의 원금과 이자를 합한 뒤 연소득으로 나누는 것입니다. 연소득이 6,000만원이고 연간 원리금 상환액이 2,400만원이라면 DSR은 40%입니다. 다만 DSR 40%가 대출금 2,400만원을 의미하는 것은 아니며, 실제 대출한도는 금리·상환기간·기존 부채와 스트레스 DSR을 함께 반영해 결정됩니다.

DSR 계산 공식

DSR(%) = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

연소득 6,000만원, 연간 원리금 2,400만원이라면 2,400만원÷6,000만원×100=40%입니다.

아래 내용은 2026년 7월 발행 시점의 금융위원회와 금융감독 관련 공식 자료를 바탕으로 정리했습니다. 실제 대출 승인과 한도는 금융회사별 소득 인정기준, 대출 만기, 금리유형, 신용상태와 내부 심사기준에 따라 달라질 수 있습니다.

DSR은 무엇을 확인하는 비율인가요?

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 총부채원리금상환비율을 뜻합니다. 차주가 1년 동안 벌어들이는 소득 중 얼마를 대출 원금과 이자를 갚는 데 사용하는지를 나타냅니다.

 

주택담보대출만 보는 것이 아니라 신용대출, 자동차대출과 카드론 등 DSR에 반영되는 가계대출을 함께 계산한다는 점이 중요합니다.

구분	확인하는 기준	간단한 의미
DSR	모든 대출의 연간 원리금÷연소득	소득으로 빚을 감당할 수 있는지
DTI	주택담보대출 원리금과 기타대출 이자 등을 소득과 비교	주택담보대출 중심 상환능력
LTV	주택가격 대비 담보대출 금액	집값을 기준으로 한 대출비율

주택가격만 보면 LTV 한도가 충분해도 소득이 낮거나 기존 대출이 많아 DSR을 초과하면 실제 주택담보대출 한도는 줄어들 수 있습니다.

DSR 40%는 어떤 뜻인가요?

DSR 40%는 연소득의 40% 이내에서 1년간 갚아야 할 대출 원리금이 계산돼야 한다는 의미입니다.

연소득	DSR 40% 연간 원리금	월평균 환산액
4,000만원	1,600만원	약 133만원
5,000만원	2,000만원	약 167만원
6,000만원	2,400만원	200만원
8,000만원	3,200만원	약 267만원
1억원	4,000만원	약 333만원

연간 원리금 한도와 대출한도는 다릅니다

연소득 6,000만원의 DSR 40% 금액인 2,400만원은 대출받을 수 있는 원금이 아니라 1년에 상환할 수 있는 원금과 이자의 합계입니다. 같은 2,400만원을 상환하더라도 금리와 대출기간에 따라 받을 수 있는 대출원금은 달라집니다.

DSR 계산 방법을 단계별로 확인하세요

1. 금융회사가 인정하는 연소득을 확인합니다

DSR 계산의 분모에는 금융회사가 인정한 연소득이 들어갑니다. 단순히 본인이 예상한 수입을 입력하는 것이 아니라 소득금액증명, 원천징수영수증과 건강보험료 등의 객관적인 자료를 기준으로 소득을 판단합니다.

 

직장인·사업자·프리랜서에 따라 소득 확인자료와 인정 방식이 다를 수 있습니다. 최근 이직했거나 사업기간이 짧다면 실제 현재 소득과 금융회사가 인정하는 연소득이 다를 수 있습니다.

2. 보유한 가계대출을 확인합니다

현재 갚고 있는 대출뿐 아니라 신규로 신청할 대출의 연간 원리금도 함께 계산합니다.

• 주택담보대출
• 신용대출과 마이너스통장
• 자동차 할부·자동차담보대출
• 카드론과 장기카드대출
• 학자금대출 중 DSR 반영대상
• 기타 가계대출

대출상품별로 원리금을 계산하는 방식과 인정 만기가 다를 수 있으므로 단순히 현재 매달 내는 금액만 모두 더한 결과가 금융회사 DSR과 정확히 같지는 않을 수 있습니다.

3. 각 대출의 연간 원리금을 더합니다

원리금균등상환 주택담보대출이라면 1년간 예정된 월 상환액을 합산합니다. 신용대출과 한도대출은 금융당국과 금융회사의 산정기준에 따라 원금상환액이 계산될 수 있습니다.

4. 연소득으로 나누고 100을 곱합니다

연소득: 6,000만원

주택담보대출 연간 원리금: 1,800만원

신용대출 연간 원리금: 400만원

자동차대출 연간 원리금: 200만원

총 연간 원리금: 2,400만원

DSR: 2,400만원÷6,000만원×100=40%

연소득 6,000만원 DSR 계산 예시

기존 대출이 없는 경우

연소득 6,000만원인 차주가 기존 대출 없이 신규 주택담보대출만 받는다고 가정하겠습니다.

 

DSR 40% 기준에서 사용할 수 있는 연간 원리금 범위는 2,400만원입니다. 신규 주택담보대출의 1년 원리금이 1,800만원이라면 DSR은 다음과 같습니다.

1,800만원÷6,000만원×100=30%

단순 계산상 DSR 40%까지 남은 연간 상환 여력은 600만원입니다.

기존 신용대출이 있는 경우

같은 사람이 신용대출로 연간 600만원의 원리금을 갚고 있다면 신규 주택담보대출에 활용할 수 있는 연간 원리금 범위는 줄어듭니다.

DSR 40% 연간 한도: 2,400만원

기존 신용대출 연간 원리금: -600만원

신규 대출에 사용할 수 있는 연간 원리금 범위: 약 1,800만원

이 때문에 같은 연봉과 같은 집을 구입하더라도 신용대출·자동차대출 보유 여부에 따라 주택담보대출 한도가 달라질 수 있습니다.

주택담보대출 금액은 어떻게 달라질까

대출원금이 같아도 상환기간이 길고 금리가 낮으면 연간 원리금이 줄어 DSR도 낮아집니다. 반대로 금리가 높거나 상환기간이 짧으면 연간 상환액이 증가합니다.

조건 변화	연간 원리금	DSR 영향
대출금리가 낮아짐	감소	DSR 하락
상환기간이 길어짐	일반적으로 감소	DSR 하락 가능
기존 신용대출 상환	기존 원리금 감소	신규 대출 여력 증가
신규 자동차대출 이용	총 원리금 증가	주담대 여력 감소
스트레스 금리 상승	심사용 원리금 증가	대출한도 감소 가능

다만 상환기간을 길게 설정하면 매년 갚는 금액은 줄어도 전체 기간에 부담하는 총이자는 늘어날 수 있습니다. DSR 한도만 맞추기보다 실제 가계 현금흐름과 총이자를 함께 비교해야 합니다.

스트레스 DSR은 무엇인가요?

스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 가능성을 고려해 실제 대출금리에 일정한 스트레스 금리를 더한 뒤 상환능력을 심사하는 제도입니다.

 

스트레스 금리는 대출한도를 계산하기 위한 심사용 금리입니다. 실제 대출계약서에 적용돼 소비자가 납부하는 금리에 그대로 더해지는 것은 아닙니다.

스트레스 DSR의 의미

실제 대출금리 4.5%에 스트레스 금리 3.0%포인트를 전부 반영하는 조건이라면 대출한도 심사에서는 7.5%를 기준으로 원리금을 계산할 수 있습니다. 실제 납부금리는 계약한 4.5%이며 7.5%가 실제 이자로 청구되는 것은 아닙니다.

일반 DSR과 스트레스 DSR 계산 예시

연소득 6,000만원, 대출금 3억원, 30년 원리금균등상환을 단순 가정해 비교하면 다음과 같습니다.

구분	심사금리 예시	연간 원리금 예시	DSR 예시
실제금리 기준	4.5%	약 1,824만원	약 30.4%
스트레스 금리 3.0%포인트 반영 예시	7.5%	약 2,517만원	약 42.0%

위 계산은 스트레스 DSR의 원리를 보여주기 위한 단순 예시입니다. 실제 금융회사 계산에서는 대출상품의 고정금리 기간, 변동주기, 상환방식과 적용비율에 따라 결과가 달라집니다.

2026년 스트레스 DSR 적용 기준

3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 전 금융권의 DSR 적용대상 가계대출로 확대됐습니다. 다만 지역과 대출상품에 따라 실제 반영되는 스트레스 금리는 다릅니다.

구분	2026년 7월 기준 주요 내용
수도권·규제지역 주택담보대출	스트레스 금리 하한 3.0% 기준이 적용되며 대출유형별 반영 방식에 따라 심사
지방 비규제지역 주택담보대출	2026년 12월 31일까지 2단계 적용 유지, 변동형 기준 스트레스 금리 약 0.75%포인트 반영
그 밖의 DSR 대상 가계대출	3단계 스트레스 DSR 기준 적용
신용대출	신용대출 총잔액이 1억원을 초과하는 경우 스트레스 금리 적용

변동금리 대출은 금리상승 위험이 상대적으로 크게 반영되고, 일정 기간 금리가 고정되는 혼합형·주기형 대출은 고정기간 등에 따라 스트레스 금리 적용비율이 달라질 수 있습니다.

금융위원회 3단계 스트레스 DSR 공식 안내 확인하기 →

차주단위 DSR은 언제 적용되나요?

일반적으로 주택담보대출과 신용대출 등 대출 종류와 관계없이 차주의 총대출액이 1억원을 초과하면 차주단위 DSR 규제 대상이 됩니다.

 

규제비율은 일반적으로 은행권 40%, 제2금융권 50%입니다. 다만 개별 금융회사는 차주의 신용도와 부채구조, 총량관리 상황에 따라 규제비율보다 보수적으로 심사할 수 있습니다.

금융권	일반적인 차주단위 DSR 규제비율
은행권	40%
제2금융권	50%

제2금융권의 DSR 비율이 더 높다고 해서 반드시 대출조건이 유리한 것은 아닙니다. 실제 금리와 중도상환수수료, 신용점수 영향과 총이자 비용을 함께 비교해야 합니다.

DSR에 포함되는 대출

DSR은 차주가 갚아야 하는 가계대출의 원리금을 폭넓게 반영합니다. 대표적으로 다음 대출이 영향을 줄 수 있습니다.

• 주택담보대출
• 신용대출
• 마이너스통장
• 자동차 할부와 자동차대출
• 카드론
• 비주택 담보대출
• 일부 학자금대출과 기타 가계대출

마이너스통장을 거의 사용하지 않더라도 약정한도나 금융회사의 산정기준에 따라 DSR 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 사용하지 않는 한도대출을 그대로 보유하는 것이 신규 주택담보대출 한도에 불리한지 금융회사에 확인해야 합니다.

DSR에서 제외되거나 다르게 반영되는 대출

정책적 목적이나 상환구조를 고려해 DSR 산정에서 제외되거나 일반 대출과 다르게 반영되는 상품이 있습니다. 정책서민금융, 소액대출, 예·적금담보대출과 보험계약대출 등은 상품조건에 따라 예외가 적용될 수 있습니다.

 

전세자금대출도 과거에는 일반적으로 DSR에서 제외됐지만 2025년 10월 29일부터 1주택자가 수도권·규제지역에서 신규 전세대출을 받는 경우에는 이자상환분이 DSR에 반영됩니다.

 

버팀목 전세대출 등 정책적 목적의 일부 전세대출은 제외될 수 있습니다.

예외대상은 상품명만 보고 단정하지 마세요

같은 전세대출이나 정책대출처럼 보이더라도 차주의 주택 보유 여부, 임차지역과 상품의 정책 목적에 따라 DSR 반영 여부가 달라질 수 있습니다. 신청 금융기관에서 해당 상품의 산정방식을 확인해야 합니다.

금융위원회 전세대출 DSR 적용기준 확인하기 →

신용대출이 주택담보대출 한도를 줄이는 이유

DSR 40%에서 사용할 수 있는 연간 원리금 범위는 한정돼 있습니다. 신용대출이나 자동차대출이 먼저 그 범위를 차지하면 신규 주택담보대출에 사용할 수 있는 상환 여력이 줄어듭니다.

연소득 6,000만원 사례

기존 부채 상태	기존 연간 원리금	DSR 40%까지 남은 연간 여력
기존 대출 없음	0원	2,400만원
신용대출 연간 원리금 400만원	400만원	2,000만원
신용대출 400만원+자동차대출 300만원	700만원	1,700만원

주택 구입을 앞두고 자동차 할부나 신용대출을 새로 받으면 예상한 주택담보대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 잔금 계획을 세울 때는 부동산 계약뿐 아니라 기존 대출의 만기와 상환일도 함께 확인해야 합니다.

부부 소득은 합산할 수 있을까

부부가 공동으로 대출을 받거나 소득을 합산할 수 있는지는 대출상품과 채무관계에 따라 달라집니다. 배우자의 소득을 합산하면 소득은 증가하지만 배우자가 보유한 대출도 함께 반영될 수 있습니다.

단순히 부부 연소득만 더해서 DSR을 계산하지 말고 다음 내용을 확인해야 합니다.

• 배우자가 공동차주 또는 연대채무자로 참여하는지
• 배우자 소득을 금융회사가 인정하는지
• 배우자의 주택담보대출·신용대출 잔액
• 대출상품이 부부합산 소득을 허용하는지
• 주택 소유와 담보 제공 관계

부부 중 소득이 높은 사람만 차주가 되는 경우와 부부가 공동차주가 되는 경우의 한도가 다를 수 있으므로 금융회사에서 두 조건을 각각 비교하는 것이 좋습니다.

프리랜서와 개인사업자는 소득을 어떻게 확인할까

프리랜서와 개인사업자는 매출액이 아니라 금융회사가 인정하는 소득금액이 DSR 계산에 사용됩니다.

일반적으로 다음 자료가 활용될 수 있습니다.

• 소득금액증명
• 종합소득세 신고자료
• 사업소득 원천징수영수증
• 건강보험료·국민연금 납부자료
• 신용카드 사용액과 매출자료 등 인정소득 자료

매출은 높지만 필요경비를 제외한 신고소득이 낮으면 예상보다 DSR상 인정소득이 낮을 수 있습니다. 대출 신청 전에 본인이 준비할 수 있는 소득증빙과 적용연도를 확인하세요.

DSR을 낮추는 방법

기존 고금리 신용대출부터 줄입니다

신용대출과 카드론은 주택담보대출보다 금리가 높고 DSR 상환부담도 크게 반영될 수 있습니다. 대출을 추가로 받기 전에 상환 가능한 소액 신용대출을 먼저 정리하면 신규 대출 여력이 늘어날 수 있습니다.

사용하지 않는 마이너스통장을 확인합니다

잔액이 적어도 약정한도가 대출심사에 영향을 줄 수 있으므로 사용하지 않는 한도대출은 감액이나 해지를 검토할 수 있습니다. 다만 긴급자금 용도와 재개설 가능성도 함께 고려해야 합니다.

대출기간과 금리유형을 비교합니다

상환기간이 길면 연간 원리금이 줄 수 있고, 고정금리 기간이 긴 상품은 스트레스 DSR 적용에서 상대적으로 유리할 수 있습니다. 다만 총이자와 중도상환수수료까지 비교해야 합니다.

소득증빙을 빠짐없이 제출합니다

성과급·사업소득·부업소득처럼 지속성과 증빙이 인정될 수 있는 소득이 있다면 금융회사에 인정 여부를 확인하세요. 증빙되지 않는 예상소득을 임의로 포함해서 계산해서는 안 됩니다.

대출 신청 순서를 조정합니다

주택담보대출 실행 전에 자동차 할부나 신용대출을 받으면 DSR이 올라갈 수 있습니다. 주택 잔금에 필요한 대출한도를 먼저 확인한 뒤 다른 대출 계획을 세우는 것이 안전합니다.

DSR을 맞추기 위해 소득이나 부채를 사실과 다르게 제출하면 안 됩니다

대출 신청서의 소득과 부채정보는 객관적인 증빙을 기준으로 제출해야 합니다. 사업자대출을 가계 주택구입자금으로 사용하는 등 규제를 우회하는 행위도 대출 회수와 신규 대출 제한으로 이어질 수 있습니다.

대출한도 계산 전에 확인할 체크리스트

• 금융회사가 인정할 연소득 자료를 확인했습니다.
• 주택담보대출과 신용대출 잔액을 모두 확인했습니다.
• 마이너스통장 한도와 자동차대출도 확인했습니다.
• 기존 대출의 연간 원리금 상환액을 확인했습니다.
• 신규 대출의 금리와 상환기간을 비교했습니다.
• 변동형·혼합형·주기형 금리 유형을 확인했습니다.
• 스트레스 DSR이 적용되는 상품인지 확인했습니다.
• 수도권·규제지역 또는 지방 비규제지역 여부를 확인했습니다.
• 전세대출이 DSR에 반영되는 조건인지 확인했습니다.
• LTV와 DSR 중 더 낮은 한도가 적용될 수 있음을 확인했습니다.
• 대출 실행 전에 신용대출이나 자동차 할부를 추가하지 않았습니다.
• 금융회사에서 실제 사전한도를 조회했습니다.

DSR 계산 자주 묻는 질문

DSR 40%면 연봉의 40%만큼 대출받는다는 뜻인가요?

아닙니다. 연봉의 40%는 대출원금이 아니라 1년간 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자 합계입니다. 실제 대출원금은 금리와 상환기간에 따라 달라집니다.

연소득 6,000만원이면 DSR 40% 금액은 얼마인가요?

연간 원리금 상환액 기준 2,400만원입니다. 월평균으로 환산하면 200만원이지만 실제 상환 일정은 대출상품에 따라 달라질 수 있습니다.

은행마다 DSR 계산 결과가 다른 이유는 무엇인가요?

인정소득, 기존 대출의 산정방식, 대출금리와 만기, 금리유형과 금융회사 내부 심사기준이 다를 수 있기 때문입니다. 같은 조건이라도 실제 승인한도는 달라질 수 있습니다.

스트레스 금리는 실제 대출금리에 더해지나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 대출한도 심사에서 미래 금리상승 위험을 반영하기 위한 금리입니다. 실제 납부금리는 대출계약서에 정한 금리를 적용합니다.

신용대출이 있으면 주택담보대출을 받을 수 없나요?

신용대출이 있다고 주택담보대출이 무조건 거절되는 것은 아닙니다. 다만 기존 신용대출의 원리금이 DSR에 포함돼 신규 주택담보대출 한도가 줄어들 수 있습니다.

마이너스통장을 사용하지 않아도 DSR에 영향을 주나요?

금융회사의 산정기준에 따라 약정한도나 대출정보가 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 사용하지 않는 한도대출이 있다면 감액이나 해지 시 한도가 달라지는지 확인하세요.

자동차 할부도 DSR에 포함되나요?

자동차 할부나 자동차대출도 가계대출로 반영돼 신규 대출한도에 영향을 줄 수 있습니다. 주택대출 실행 전에는 자동차 구입계획도 함께 고려해야 합니다.

전세대출은 DSR에서 제외되나요?

모든 전세대출이 동일하지 않습니다. 1주택자가 수도권·규제지역에서 신규 전세대출을 받는 경우에는 이자상환분이 DSR에 반영되며, 정책적 목적의 일부 전세대출은 제외될 수 있습니다.

부부 소득을 합치면 대출한도가 늘어나나요?

배우자 소득이 인정되면 상환능력은 높아질 수 있지만 배우자의 기존 부채도 함께 반영될 수 있습니다. 공동차주 여부와 대출상품의 소득합산 기준을 확인해야 합니다.

대출기간을 길게 하면 DSR이 낮아지나요?

일반적으로 연간 원리금이 줄어 DSR이 낮아질 수 있습니다. 다만 전체 대출기간에 부담하는 총이자는 증가할 수 있으므로 월 상환액과 총이자를 함께 비교하세요.

DSR이 40% 이하이면 대출이 반드시 승인되나요?

아닙니다. DSR은 대출심사 기준 중 하나입니다. LTV, 신용점수, 소득 안정성, 담보가치, 금융회사의 총량관리와 내부 심사를 함께 통과해야 합니다.

온라인 DSR 계산기 결과를 그대로 믿어도 되나요?

온라인 계산기는 예상치를 확인하는 용도로 유용하지만 금융회사의 정확한 소득 인정과 대출별 산정방식을 모두 반영하지 못할 수 있습니다. 부동산 계약 전에는 금융기관에서 실제 사전한도를 조회해야 합니다.

정리

DSR은 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 연소득 6,000만원에 연간 원리금이 2,400만원이라면 DSR은 40%이며, 2,400만원은 대출원금이 아니라 1년 동안 갚는 원금과 이자의 합계입니다.

 

주택담보대출 한도는 DSR뿐 아니라 LTV, 실제 금리, 상환기간과 기존 신용대출을 함께 반영해 결정됩니다. 스트레스 DSR이 적용되면 실제 대출금리보다 높은 심사용 금리로 원리금을 계산하므로 같은 소득이라도 대출한도가 줄어들 수 있습니다.

 

대출을 신청하기 전에는 연소득 증빙과 모든 기존 부채를 확인하고, 사용하지 않는 마이너스통장과 자동차대출이 신규 한도에 미치는 영향도 점검하세요.

 

온라인 계산은 예상치로 활용하고 주택 계약금을 지급하기 전 금융회사에서 실제 사전한도를 확인하는 것이 안전합니다.

 

 

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